Pendapatan Isi Rumah dan Keterlanjuran Belanja

Masalah Pendapatan Isi Rumah dan Kekal Volatil Perbelanjaan:Semakin banyak kajian menunjukkan bahawa bilangan rumah tangga Amerika yang signifikan menghadapi perubahan yang meluas dalam pendapatan dari bulan ke bulan, dan simpanan yang tidak mencukupi atau aset kewangan untuk mengatasinya. Ini benar-benar berlaku kepada orang-orang yang mengimbangi pelbagai pekerjaan dengan jam kerja yang sangat berubah-ubah. Masalah yang sama dihadapi oleh freelancer dan kontraktor bebas dengan kerja yang tidak sekata yang dibayar oleh projek, oleh komisen jualan, pada beberapa jenis kadar sepotong yang lain, dan / atau yang mempunyai keterlambatan yang panjang dan berubah-ubah dalam mengumpulkan pembayaran untuk layanan mereka.

Malah, kira-kira 7.1 juta rakyat Amerika, atau kira-kira 5% daripada tenaga buruh, memisahkan masa mereka di antara pelbagai pekerjaan pada April 2015. Satu lagi 6.6 juta orang telah menyelesaikan pekerjaan sambilan selepas tidak dapat mencari pekerjaan sepenuh masa yang sesuai. Sementara itu, banyak pekerjaan ini menjanjikan pertumbuhan gaji sedikit atau tidak. Penyelidikan yang dijalankan oleh Amanah Pew Amal mendapati bahawa pendapatan isi rumah purata meningkat sebanyak 22% dari 1979 hingga 1999, tetapi hanya 2% dari tahun 1999 hingga 2009, dan belum berkembang sejak kebanyakan orang bekerja.

Kertas penyelidikan ekonomi 2012 mendapati bahawa perkadaran isi rumah yang semakin meningkat dapat menjejaskan penurunan pendapatan sebanyak 50% atau lebih selama tempoh 2 tahun yang diberikan. Pada awal 1970an, angka itu adalah 7%. Menjelang awal tahun 2000, jumlah ini telah meningkat kepada 12%. Pada malam krisis kewangan 2008, ia telah menurun sedikit, kepada 10%.

Satu kajian oleh Lembaga Rizab Persekutuan menunjukkan bahawa 18% responden pada tahun 2013 melaporkan pendapatan di bawah paras biasa mereka. Ini menurun daripada 25% pada tahun 2010, tetapi masih lebih tinggi daripada paras sebelum krisis sebanyak 14% pada tahun 2007.

Kajian JPMorgan Chase:Menurut kajian komprehensif mengenai 100,000 pelanggan perbankan runcit (sampel yang diambil dari pangkalannya 2.5 juta pemegang akaun) yang dijalankan oleh JPMorgan Chase, sekurang-kurangnya 80% daripada mereka tidak mempunyai simpanan yang mencukupi untuk menaikkan variasi bulanan yang signifikan dalam pendapatan atau perbelanjaan. Di antara pelanggan-pelanggan ini, yang pelbagai demografi dan terutamanya dalam kurungan berpendapatan menengah, 40% pengalaman pendapatan bulanan ke bulan menurun atau meningkat sebanyak 30% atau lebih. Menggabungkan masalah ini, 60% daripada 100,000 pelanggan dalam sampel analitik menghadapi variasi bulanan dalam perbelanjaan yang sama atau melebihi 30%.

Memandangkan isi rumah berpendapatan sederhana dalam kajian (yang ditakrifkan di sini mempunyai antara $ 40,501 dan $ 63,100 dalam pendapatan tahunan) mempunyai hanya $ 3,000 simpanan, margin keselamatan untuk kebanyakannya adalah sangat rendah. Laporan JPMorgan Chase menganggarkan sekurang-kurangnya $ 4,800 diperlukan untuk menawarkan kusyen kewangan yang mencukupi sekiranya berlaku cuti pekerjaan yang belum dibayar ditambah dengan bil perubatan atau tuisyen yang besar. Walau bagaimanapun, memandangkan bil-bil yang besar dibentangkan oleh hospital untuk penjagaan yang minima, walaupun angka ini nampaknya terlalu rendah.

Malah isi rumah pendapatan yang lebih tinggi dalam kajian ini mempunyai simpanan yang agak sedikit:

• Tabungan median di bawah $ 7,000 untuk isi rumah di $ 63,101 hingga $ 104,500 pendakap pendapatan
• Simpanan Median kira-kira $ 13,500 untuk isi rumah dalam $ 104,501 hingga $ 154,600 braket pendapatan, yang tertinggi dalam kajian

Hanya mereka yang berpendapatan tinggi yang dinilai oleh penganalisis di Institut JPMorgan Chase yang baru, yang menjalankan kajian itu, mempunyai penjimatan yang mencukupi untuk mengatasi kejutan pendapatan atau perbelanjaan bulanan. Walau bagaimanapun, jumlah simpanan median ini agak rendah, terutamanya berbanding dengan pendapatan. Ia menunjukkan kecenderungan yang tidak dapat dibelanjakan di kalangan orang-orang ini.

Satu kaveat utama dengan kajian JPMorgan Chase adalah ia memperoleh kesimpulannya dari data akaun klien, yang mungkin tidak menunjukkan gambaran kewangan keseluruhan klien, memandangkan banyak dari mereka terikat untuk memiliki akaun di, dan hubungan dengan, banyak institusi kewangan. Ia juga akan terpengaruh oleh ketidaksempurnaan dalam pengagregatan akaun pelanggan ke dalam kumpulan rumah tangga.

Mobiliti Kelas: Sidebar yang menarik untuk kajian JPMorgan Chase adalah analisis perubahan perbelanjaan dan pendapatan isi rumah dari tahun 2013 hingga 2014. 5 kurungan pendapatan tahunan yang digunakan dalam kajian ini ialah:

• $ 0 hingga $ 23,300
• $ 23,301 hingga $ 40,500
• $ 40,501 hingga $ 63,100
• $ 63,101 hingga $ 104,500
• $ 104,501 hingga $ 154,600

Mengenai pendapatan:

• 15% daripada mereka yang dinaik taraf terendah 2013 menggerakkan pendakap, dan 7% lagi naik sekurang-kurangnya 2 kurungan
• 16% daripada mereka dalam kurungan 2013 kedua naik satu taksiran, dan 5% lagi oleh 2 atau lebih. Sementara itu, 11% jatuh ke dalam kurungan terendah.
• 17% dalam kurungan 2013 ketiga naik, dan turun 15%.
• 12% dalam kurungan 2013 keempat meningkat, dan turun 21%.
• 18% di tangga teratas 2013 turun.

Mengenai perbelanjaan:

• 23% dalam kurungan pendapatan bawah tahun 2013 menjadi pendatang perbelanjaan yang lebih tinggi.
• 27% dalam braket pendapatan 2103 kedua membelanjakan lebih banyak, dan 19% kurang.
• 25% dalam kurungan pendapatan 2013 yang ketiga membelanjakan lebih banyak, dan 24% kurang.
• 17% dalam kuantiti pendapatan 2013 keempat membelanjakan lebih banyak, dan 26% kurang.
• 21% dalam kurungan pendapatan 2013 teratas dibelanjakan kurang.

Seperti yang dijangkakan, peralihan dalam perbelanjaan dari tahun 2013 hingga 2014 sebahagian besarnya mencerminkan perubahan pendapatan dalam tempoh yang sama.

Sumber:

"Crunch Tunai Adalah, untuk Ramai, Masalah Bulanan," Wall Street Journal, 20 Mei 2015.