Memahami Keputusan Besar Terbuka Terbuka

Memandangkan anda mencuba banyak perkara yang baik yang bergolek sekitar setiap tahun di udara musim gugur-kering, daun mengintip, labu labu-ada peluang yang cukup baik untuk membuka pendaftaran tidak buat senarai. Hampir 3 dalam 4 responden untuk Pendaftaran Enrolmen Terbuka Aflac mengatakan membaca tentang manfaat mereka adalah panjang, rumit atau tertekan. Dan hampir separuh lebih suka melakukan sesuatu yang benar-benar tidak menyenangkan-seperti bercakap dengan bekas atau berjalan di atas arang panas-daripada melengkapkan kemasukan faedah tahun ini.

Kesimpulannya? Kebanyakan punt. Empat daripada lima mengatakan mereka menghabiskan masa kurang daripada satu jam mengenai keputusan manfaatnya, dan lebih memilih manfaat yang sama tahun demi tahun.

Harga tidak masuk akal

Itu boleh menjadi mahal jika anda memilih yang salah. Katakan anda memilih rancangan di mana seorang doktor yang anda lihat sekali setahun tidak di rangkaian. Itu mungkin kos yang anda sanggup menanggung. Tetapi jika anda akhirnya memerlukan perkhidmatan doktor untuk prosedur tambahan yang tidak dijangka? Anda boleh membayar 300% daripada apa yang akan dikenakan jika anda mendapati dokumen dalam rangkaian dari perjalanan, menurut kajian 2015 oleh AHIP Centre for Policy and Research. Begitu juga, jika anda memilih untuk membayar premium yang lebih tinggi yang datang dengan rancangan yang mempunyai deduktibles yang lebih rendah, tetapi jarang melihat doktor atau mengisi preskripsi kerana anda sihat sebagai kuda, anda mungkin akan membayar lebih banyak biaya di depan daripada keperluan.

Dan harga melekat kepala anda di dalam pasir hanya menuju ke arah yang lebih tinggi. Jumlah kos penjagaan kesihatan di AS adalah kira-kira $ 3 trilion setahun, di mana pengguna membayar saku sekitar $ 400 hingga $ 500 bilion - dan bahagian kami meningkat kira-kira 10 peratus setahun.

"Saya bersedia bertaruh bahawa saham kita akan naik," kata Thomas Torre daripada Copatient, sebuah syarikat yang membantu pengguna berunding dengan doktor dan bil hospital mereka. "Trend itu tidak boleh dihalang."

Oleh itu, membuat keputusan manfaat yang tepat, bergantung pada mempersenjatai diri anda dengan pemahaman yang sebenarnya tentang yang pertama: mempunyai pemahaman asas tentang istilah yang anda lihat ketika anda membaca tentang rencana kesehatan hari ini. (Aflac menguji ini juga. Kebanyakan orang tidak.) Dan kedua, dapat menjawab beberapa soalan yang akan memberitahu anda jenis rancangan yang mungkin terbaik untuk dompet anda.

Oleh sebab itu, membuat keputusan manfaat yang tepat bergantung pada mempersenjatai diri dengan pengetahuan dan pemahaman tentang konsep asuransi asas di tempat kerja.

Bercakap Bahasa

Pertama, anda perlu memahami mengenai syarat insurans kesihatan yang biasa. Dalam kaji selidiknya, AFLAC mendapati kebanyakan orang tidak mempunyai cengkaman pada kosa kata penjagaan kesihatan asas. Sukar untuk membuat keputusan jika anda tidak mengetahui terma-terma berikut:

PPO: Organisasi penyedia pilihan. Ini adalah pelan kesihatan yang biasanya tidak mengehadkan anda kepada penyedia penjagaan kesihatan dalam rangkaian (atau membuat anda mendapatkan rujukan untuk pakar) tetapi akan mengharuskan anda membayar kos yang lebih tinggi untuk pembekal penjagaan kesihatan luar

Pelan Deductible Tinggi:Pelan yang memerlukan anda membayar sebahagian besar penjagaan anda (doktor dan preskripsi) sehingga anda memenuhi deductible anda. Memastikan anda membuka HSA atau Akaun Simpanan Kesihatan.

HSA: Untuk membantu membiayai kos dedahan yang lebih tinggi anda, anda akan mempunyai akaun simpanan kesihatan di mana anda dan majikan anda boleh mendepositkan wang sebelum cukai yang boleh dilaburkan dan berkembang bebas cukai. Jika anda menggunakan wang untuk membayar perbelanjaan penjagaan kesihatan yang berkelayakan, anda biasanya tidak perlu membayar sebarang cukai di atasnya apabila anda menggunakannya.

Premium: Jumlah yang anda bayar-biasanya bulanan-untuk membeli insurans kesihatan.

Deductible: Amaun yang anda bayar daripada poket untuk penjagaan kesihatan sebelum penanggung insurans mula membayar bahagiannya.

Co-pay: Jumlah yang anda bayar untuk lawatan pejabat atau preskripsi yang menambah apa yang dibayar oleh penanggung insurans (sehingga anda memenuhi maksimum yang keluar dari poket anda).

Duit syiling: Peratusan perkhidmatan penjagaan kesihatan yang anda perlu bayar sehingga anda memenuhi maksimum poket anda.

Keputusan Besar

Sekarang anda boleh teruskan untuk memilih pelan yang tepat untuk anda. Berikut adalah keputusan besar yang perlu anda buat.

PPO vs pelarasan berkurangan tinggi dengan HSA. Jika anda mendapat pelan melalui majikan anda, ini mungkin pilihan anda. Untuk membuat panggilan, melihat semula penggunaan perubatan anda sepanjang tahun lalu. Berapa kali anda melihat seorang doktor? Berapa banyak preskripsi yang anda isi? Sekiranya anda sihat dan tidak mengambil banyak ubat, anda lebih baik dengan pelan dedahan yang tinggi. Sekiranya anda mempunyai perbelanjaan perubatan yang tinggi, termasuk farmaseutikal, anda lebih baik dengan PPO.

Bandingkan potongan daripada premium tersebut. Perhatikan, saya berkata "pada umumnya lebih baik." Adalah mungkin untuk mengikuti garis panduan dan membuat kesilapan. Pilih pelan kesihatan berdasarkan premium sahaja, mengikut kaji selidik Copacea. Premium adalah penting, tetapi mereka bukan satu-satunya elemen untuk dipertimbangkan, kata Justin Sydnor, Profesor Madya di Wisconsin School of Business. Tambah premium tahunan anda dan bandingkan apa yang anda bayar pada dasar harga yang lebih tinggi kepada apa yang anda simpan pada deductible. Jika majikan anda membuat sumbangan kepada Akaun Simpanan Kesihatan untuk membiayai dedahan yang tinggi, pastikan anda mengambil kira perkara tersebut.

Pertimbangkan doktor, formulari dan kos lain. Pastikan anda mengambil kira pembolehubah yang tidak mempunyai tanda harga yang dilampirkan. Adakah doktor yang anda mahu lihat pada rancangan anda? Adakah dadah anda mungkin mengambil? Berapa banyak yang akan anda bayar-dalam bentuk copay atau insurans bersama-setiap kali anda pergi untuk rawatan perubatan? Lihatlah sejarah kesihatan tahun lalu, dan andaikan perlakuan anda akan sama.

Dan jika anda tidak mampu membayar pelan pricier? Ingat: Pelan yang lebih murah adalah lebih baik daripada pelan sama sekali.

Dengan Kelly Hultgren