10 Dasar Asas IRA yang Anda Perlu Tahu

Akaun persaraan individu, atau IRA, boleh menjadi salah satu pelaburan terbaik dalam masa depan anda. Walau bagaimanapun, terdapat banyak salah faham tentang apa yang IRA, cara mereka bekerja, dan bagaimana memanfaatkan sepenuhnya manfaat pekerja ini. Sesiapa berumur 18 tahun boleh membuka akaun IRA melalui majikan mereka atau bank mereka. Ini adalah satu pilihan yang mereka memberi peluang kepada semua rakyat Amerika untuk menghapuskan pendapatan yang akan digunakan semasa tahun persaraan mereka. IRA tidak dimaksudkan untuk menggantikan, melainkan untuk menambah sebarang jenis pelaburan dan manfaat persaraan yang akan diterima oleh golongan dewasa apabila mereka mencapai umur persaraan.

10 Perkara untuk Belajar Tentang IRA

Berapa banyak yang anda tahu tentang IRA? Mungkin anda baru kepada konsep atau anda telah mendengar banyak mitos tentang bagaimana ia berfungsi. Berikut adalah 10 asas utama IRA yang anda perlu tahu untuk menjadi pelabur yang pintar.

1. Bermula Hari Ini

Kajian telah menunjukkan bahawa orang sering menunggu sehingga mereka berusia pertengahan 30-an dan 40-an sebelum mereka mula mengambil simpanan persaraan dengan serius. Mengikut kajian 2017 yang dijalankan oleh Merrill Lynch dan Age Wave, satu pertiga daripada semua orang dewasa (berusia 25 tahun ke atas) tidak mempunyai simpanan persaraan yang diketepikan, dan 23 peratus mempunyai kurang daripada $ 10,000 untuk masa depan. Lebih 81 peratus tidak tahu berapa banyak wang yang mereka perlukan untuk bersara. Ini menakutkan memandangkan sesetengah penganalisis percaya bahawa hari ini manfaat Jaminan Sosial akan habis pada tahun 2034.

Masa sekarang untuk mula meletakkan sebahagian pendapatan anda ke IRA. Letakkan seberapa banyak yang mungkin ke dalam IRA anda untuk mempunyai dana yang tersedia pada masa anda bersara.

2. Terdapat Had Tahunan pada Caruman

Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS) meletakkan sumbangan atas sumbangan tahunan, jadi harap tinjau ini dengan teliti dengan perancang kewangan anda. Bagi tahun cukai 2017, pelan had untuk IRA tradisional untuk seorang individu adalah $ 5,500 dengan tambahan mengejar elaun sebanyak $ 1,000 bagi sesiapa berusia lebih 50 tahun. Ingin memaksimumkan simpanan cukai anda? Pertimbangkan menyumbang sekurang-kurangnya $ 3,500 tambahan kepada akaun simpanan kesihatan anda. Sekiranya anda mempunyai akaun simpanan bersara tempat kerja dan IRA peribadi, caruman gabungan tidak dapat melebihi jumlah IRS yang diluluskan.

3. Terdapat pelbagai jenis IRA

Hanya kerana majikan anda menawarkan satu jenis IRA tidak bermakna anda terhad kepada pilihan ini. Malah, terdapat beberapa jenis pelan IRA yang berbeza untuk dipilih. Jenis IRA yang paling biasa adalah tradisional dan Roth. Di samping itu terdapat rancangan yang dibiayai sepenuhnya oleh pekerja, dibiayai sepenuhnya oleh majikan, atau gabungan masing-masing. Kebanyakan majikan menawarkan IRA yang dibiayai oleh pekerja dan kemudian dolar dipadankan oleh syarikat. Ini adalah IRA yang paling disukai. Walau bagaimanapun, syarikat juga boleh memilih untuk meminta pekerja untuk merancang dana diri IRA dan hanya menawarkan wang tambahan pada akhir tahun melalui SEP atau program perkongsian untung.

Individu yang bekerja sendiri juga boleh memilih IRA SEP atau IRA SIMPLE untuk mula menjimatkan pendapatan untuk persaraan, jadi tidak terhad kepada mereka yang mempunyai pekerjaan tradisional.

4. Ia Boleh Menyumbang kepada IRA untuk Pasangan Sah

Faktor yang sering diabaikan adalah bahawa orang yang sudah berkahwin juga boleh menyumbang dana tahunan maksimum ke dalam akaun IRA untuk pasangannya. Ia dipanggil IRA spousal. Pasangan itu tidak perlu bekerja. Pilihan ini pada dasarnya boleh menggandakan pendapatan persaraan pasangan yang sudah berkahwin. Sebagai contoh, pasangan yang berumur lebih dari 50 tahun boleh dengan mudah menanggalkan $ 13,000 tambahan setahun menggunakan kaedah ini.

5. Individu Boleh Memperluaskan Masa Pelaburan mereka

Satu lagi ciri hebat IRA adalah keupayaan untuk terus melabur dana selepas 31 Disember setiap tahun. Malah, banyak orang menyumbang wang tambahan kepada IRA mereka untuk mengurangkan asas cukai mereka pada 15 April. Ini bererti jika anda berhutang cukai pada akhir tahun 2017, anda boleh memilih untuk melabur jumlah ini ke dalam IRA anda dan elakkan membayar denda cukai. Perlu diingat bahawa jika anda telah meminjam wang terhadap IRA anda, anda masih akan dikenakan yuran tempatan dan negeri kerana ini dianggap sebagai pendapatan.

6. Daripada Pembunuhan; Bergolek

Tidak kita tidak bercakap tentang anjing di sini. Jika anda meninggalkan majikan dengan dana persaraan dari mana-mana jenis, anda akan diberi pilihan sama ada untuk mengeluarkan wang itu atau melancarkannya kepada 401 (k) atau IRA. Adalah lebih baik untuk menggulung dana anda terus ke akaun persaraan anda dengan majikan baru anda untuk bank anda. Jika anda mengeluarkan wang anda, anda boleh mengharapkan membayar sekurang-kurangnya 30 peratus dalam yuran pentadbiran dan cukai. Bergantung kepada keadaan yang anda tinggal di dalam anda, anda juga boleh dikenakan cukai sebanyak 10 peratus pada akhir tahun.

Menggulung dana anda tidak menjadikannya tidak tersedia kepada anda, tetapi ia membantu anda mengekalkan lebih banyak wang anda.

7. Uncle Sam Will (Akhirnya) Membuat Anda Menggunakan IRA anda

Ia menarik untuk dipertimbangkan, tetapi IRS akan menjadikan semua individu lebih dari umur 70 1/2 menggunakan dana IRA mereka. Mereka tidak boleh terus mendapat atau terakru selepas usia ini. Adalah mungkin untuk memulakan dengan menarik dana persaraan Keselamatan Sosial pada usia 62 dan terus bekerja separuh masa dan menyumbang kepada IRA sehingga umur 70 1/2. Masa pendek ini dapat membantu sesiapa sahaja untuk membuat potensi pendapatan yang hilang, tetapi sangat singkat. Adalah lebih baik untuk mempunyai rancangan bagaimana IRA akan dilaburkan pada umur persaraan.

Sebagai contoh, seseorang yang menjangkakan persaraan pada usia 62 mungkin ingin melihat untuk melabur dalam harta atau jenis kekayaan yang boleh dipindah milik - untuk ditinggalkan sebagai pusaka.

8. Para penerima manfaat IRA mempunyai Peraturan yang berbeza

Apabila datang kepada para penerima manfaat terdapat dua peraturan yang berasingan. Ahli waris yang berhak mendapat jumlah penuh IRA kurang daripada 10 peratus penalti untuk pengeluaran awal (jika mereka berumur 59 1/2). Apabila mereka mencapai umur 65 tahun penalti ini jatuh ke sifar. Non-spousal perikanan tidak dikeluarkan penalti 10 peratus. Ini adalah sesuatu yang perlu dipertimbangkan apabila memilih rancangan IRA. Jika sesuatu berlaku kepada anda adakah anda mempunyai rancangan untuk pasangan anda untuk meneruskan pada tahap pendapatan semasa anda?

9. Kemasukan Automatik Tidak Sentiasa di Nikmat Anda

Adalah trend yang semakin meningkat oleh majikan untuk meningkatkan penyertaan dalam dana persaraan dengan memerlukan pendaftaran automatik. Ia mungkin kelihatan mudah tetapi terdapat beberapa risiko jika anda tidak memberi perhatian. Wang anda boleh dimasukkan ke dalam dana sasaran tarikh yang sebenarnya meningkatkan risiko. Anda juga boleh mengandaikan bahawa peratusan gaji yang anda mendaftar untuk mencukupi untuk menyediakan persaraan anda. Kedua-dua senario ini tidak akan menyara anda. Baca melalui dokumen pelan dengan teliti sebelum mendaftar, dan ingat bahawa anda sentiasa mempunyai pilihan untuk menarik keluar.

10. IRA Boleh Melindungi Anda Daripada Pengumpul Hutang

Sekiranya anda menghadapi hutang yang serius dan mempertimbangkan muflis, meletakkan wang ke dalam IRA terlebih dahulu dapat melindungi aset anda selama periode ini. Kebanyakan orang tidak menyedari bahawa kerajaan mengecualikan sehingga $ 1 juta dana yang dipegang dalam IRA yang diluluskan. Anda tidak perlu risau bahawa pemiutang akan datang mengetuk dan mengambil wang persaraan anda yang sukar. Adalah idea yang baik untuk keluar dari hutang, jadi anda boleh menikmati persaraan anda sepenuhnya.