Apa yang Berlaku kepada 401k Anda Apabila Anda Meninggalkan Pekerjaan?

Anda telah mendarat pekerjaan impian anda dan bersedia untuk mengucapkan selamat tinggal kepada majikan anda sekarang. Tetapi sebelum anda pergi, anda mempunyai beberapa keputusan untuk membuat tentang 401 (k) anda.

Walaupun terdapat beberapa petunjuk dari sumber manusia, apa yang anda lakukan dengan simpanan persaraan anda apabila anda menukar pekerjaan secara amnya terpulang kepada anda. Jadi apa yang berlaku kepada rancangan 401k anda apabila anda meninggalkan pekerjaan?

401 (k) Rancangan Pilihan Apabila Anda Meninggalkan Pekerjaan

Jika anda mempunyai 401 (k) yang ditaja oleh majikan, anda mungkin akan menghadapi empat pilihan apabila anda meninggalkan pekerjaan anda: tinggal dalam pelan majikan yang sedia ada, pindahkan wang itu kepada pelan majikan baru, pindahkan wang tersebut kepada orang yang mengarahkan sendiri akaun persaraan (dikenali sebagai IRA peralihan), atau keluar tunai. Berikut adalah perkara yang perlu dipertimbangkan dengan setiap pilihan.

Tinggalkan Wang di Majikan Mantan Anda 401 (k)

Banyak syarikat akan membiarkan bekas pekerja tetap melabur dalam rancangan 401 (k) mereka selama-lamanya jika sekurang-kurangnya $ 5,000 dalam pelan tersebut. Dalam kaji selidik hampir 1,100 peserta pelan kesetiaan, hampir satu pertiga daripada responden tinggal di bekas majikan 401 (k) selama 120 hari atau lebih lama kerana mereka tidak pasti apa lagi yang perlu dilakukan. Kecuali jika pelan bekas majikan anda mempunyai pilihan pelaburan yang luar biasa atau faedah yang unik, bagaimanapun, meninggalkan 401 (k) anda di belakang jarang masuk akal. Menurut Biro Statistik Buruh, purata pekerja AS mengubah pekerjaan 11 kali sepanjang kerjaya.

Tinggalkan rancangan 401 (k) di belakang masing-masing dan, datang bersara, anda perlu menyusun jejak rancangan untuk memikirkan apa yang anda ada. Sementara itu, anda berisiko melebihkan terlalu banyak pelaburan yang tidak perlu.

Untuk memastikan, jika anda telah melalui pemberhentian dan tidak pasti langkah seterusnya anda, menjaga dana 401 (k) anda dengan bekas majikan mungkin masuk akal dalam jangka pendek.

Pindahkan Wang ke 401 (k) Majikan Baru

Jika anda memulakan kerja baru yang menawarkan pelan 401 (k), anda mungkin mempunyai pilihan untuk membawa pelan lama anda dan menyatukannya dengan yang baru tanpa mengambil hit cukai. Sekiranya rancangan baru mempunyai pilihan pelaburan yang hebat, ini boleh menjadi langkah yang hebat. Anda menyimpan dana persaraan anda yang semakin meningkat di satu tempat, yang menjadikannya mudah untuk dikendalikan dari semasa ke semasa. Selain itu, jika majikan baru anda menawarkan 401 (k) pinjaman perancangan, terdapat lebih banyak baki untuk meminjam.

Gulung Wang ke Akaun Persaraan Individu

Pilihan lain adalah membuka apa yang dikenali sebagai IRA peralihan, akaun persaraan yang wujud untuk menyatukan akaun persaraan lain di satu tempat. Ia seperti bakul di mana anda boleh membuang semua 401 (k) s anda yang lama. Wang berpindah ke IRA rollover kekal cukai ditangguhkan untuk persaraan, dan anda boleh melabur dalam apa jua cara yang anda pilih. Dalam IRA peralihan, para penabung mempunyai akses kepada banyak pilihan pelaburan, termasuk saham, bon, dana bersama, dan amanah pelaburan hartanah. Sekiranya ia terlalu menggalakkan, anda boleh memilih dana kitaran hayat yang memilih pelaburan untuk anda mengikut tarikh persaraan anda.

Tunai Daripada Rancangan

Sekiranya terdapat satu pilihan untuk mengelakkan secara umum, ia menarik wang 401 (k) anda secara keseluruhan. Walaupun seolah-olah seperti wang mudah atau hadiah pada masa apabila wang tunai sangat diperlukan, anda mungkin akan menyesal kemudian. Itu kerana jika anda membuat pengedaran sebelum anda mencapai usia persaraan 59 ½, anda akan dikenakan cukai pendapatan persekutuan pada wang itu, ditambah dengan cukai negeri dan tempatan yang berkenaan. Selain itu, anda mungkin akan dikenakan yuran penalti sebanyak 10 peratus untuk pengeluaran awal. (Walaupun terdapat beberapa kes di mana bayaran penalti boleh diketepikan.) Ia adalah harga yang tinggi untuk membayar, dan ia menjejaskan simpanan persaraan jangka panjang anda.

Dalam erti kata lain, pilihan ini menghasilkan lebih banyak masalah wang daripada penyelesaiannya.

Pertimbangkan Pilihan Anda dengan hati-hati

Tidak ada satu hak 401 (k) bergerak untuk semua orang, tetapi dengan meneroka pilihan anda, anda boleh menentukan apa yang sesuai untuk anda. Pertimbangkan pilihan anda dengan teliti sebelum membuat keputusan, dan berbincang dengan wakil sumber manusia dan merancang pentadbir pada pekerjaan lama anda dan pekerjaan baru anda. Paling penting, jika anda membuat keputusan untuk memindahkan wang dari satu pelan ke pelan lain, beri perhatian kepada peraturan pemindahan aset untuk mengelakkan kehilangan tarikh akhir atau membuat pengedaran dikenakan cukai yang tidak diduga.