Apa Yang Terjadi kepada Pencen Anda Apabila Anda Meninggalkan Syarikat

Memecah hubungan dengan kerja lama selalunya menyeronokkan, kadang-kadang terasa pahit, dan masa lain hanya pahit. Sekiranya anda mempunyai pencen manfaat tertentu, hubungan yang memecahkan juga boleh menjadi rumit. Apa yang berlaku kepada pelan pencen anda apabila anda meninggalkan syarikat sebelum anda bersara? Adakah anda akan mendapat wang itu, dan apa yang anda perlu lakukan dengannya? Adakah terdapat akibat cukai yang perlu anda pertimbangkan?

Terdapat masa apabila sesetengah orang tidak akan mempertimbangkan untuk meninggalkan pekerjaan dengan pencen manfaat tertentu, tetapi orang mengubah pekerjaan lebih kerap daripada masa lalu, dan jenis manfaat majikan memberikan telah berubah. Jika tawaran yang lebih baik datang sebelum persaraan, terpulang kepada anda untuk memutuskan apa yang perlu dilakukan dengan pencen yang telah anda kumpul.

Apakah Pencen Manfaat Tertentu?

Pencen manfaat yang ditetapkan adalah apa yang kebanyakan orang fikir sebagai pencen tradisional, sekolah lama yang mempunyai bapa atau datuk anda. Anda tahu, jenis yang menjamin pekerja yang tinggal bersama syarikat aliran pendapatan seumur hidup semasa persaraan.

Pencen manfaat yang ditakrifkan tidak seperti biasa pada hari ini, mereka telah digantikan dengan pelan sumbangan yang ditetapkan, seperti 401 (k), yang meletakkan banyak tanggungjawab tabungan terhadap pekerja dan tidak datang dengan apa-apa jaminan daripada jumlah pendapatan persaraan yang ditetapkan.

Adakah anda Vested?

Menurut Jabatan Buruh, dalam pelan manfaat yang ditetapkan, majikan boleh menghendaki pekerja mempunyai 5 tahun perkhidmatan untuk menjadi 100 peratus yang diberi tanggungjawab majikan yang dibiayai. Majikan juga boleh memilih satu jadual pelarasan yang memerlukan seorang pekerja untuk bekerja 7 tahun untuk menjadi 100 peratus yang diberi hak, tetapi menyediakan sekurang-kurangnya 20 peratus peletakan hak selepas 3 tahun, 40 peratus selepas 4 tahun, 60 peratus selepas 5 tahun, dan 80 peratus selepas 6 tahun perkhidmatan. Rancangan boleh menyediakan jadual yang berbeza selagi ia lebih murah daripada jadual peletakhakan ini.

Anda hanya berhak menerima bahagian pencen anda pada masa anda meninggalkan majikan anda

Pilihan Pencen Apabila Anda Meninggalkan Pekerjaan

Biasanya, apabila anda meninggalkan pekerjaan dengan pencen manfaat tertentu, anda mempunyai beberapa pilihan. Anda boleh memilih untuk mengambil wang itu sebagai jumlah sekali gus, atau mengambil janji pembayaran tetap pada masa akan datang, juga dikenali sebagai anuitas. Anda juga boleh mendapatkan gabungan kedua-duanya.

Apa yang anda lakukan dengan wang dalam pencen anda mungkin bergantung pada usia dan tahun anda untuk bersara. Jika anda masih muda dan mempunyai jumlah wang yang agak kecil yang dipertaruhkan, maka jumlah sekaligus mungkin merupakan pilihan yang paling mudah.

Perlu diingat bahawa kebanyakan pembayaran anuiti ditetapkan dan tidak mengikuti inflasi. Anuiti kecil hari ini akan kelihatan lebih kecil pada masa akan datang.

Dalam 30 hingga 40 tahun, kuasa beli pencen anda dapat dikurangkan. Melabur sendiri, mungkin dengan bantuan penasihat kewangan yang diakreditasi, dan anda mungkin dapat memperoleh pulangan jangka panjang yang lebih baik atas wang anda. Walau bagaimanapun, "tahu diri anda", jika anda seorang pelabur yang berdisiplin, menguruskan sumber pencen anda akan lebih masuk akal daripada jika anda cenderung untuk takut reaksi berdasarkan kepada langkah pasaran.

Sebaliknya, jika anda lebih dekat dengan persaraan dan mencari pendapatan terjamin, anuiti mungkin merupakan pilihan yang lebih menarik. Anda tidak perlu bimbang untuk melabur wang itu sendiri dalam tahun-tahun pra-persaraan yang tidak menentu.

Anda juga mungkin mempunyai lebih baik kesihatan jangka pendek dan kemampuan syarikat untuk menunaikan janji pencennya (pencen diinsuranskan oleh kerajaan melalui Perbadanan Jaminan Manfaat Pensiun, tetapi apabila syarikat berada di bawah, pekerja dan bekas pekerja biasanya tidak dapatkan segala yang dijanjikan kepada mereka). Kadang-kadang, syarikat akan menawarkan faedah tambahan untuk menggalakkan pekerja yang lebih tua untuk tinggal dalam rancangan mereka. Sekiranya penyelidikan anda menunjukkan bahawa pelan anda kurang mendapat faedah atau mungkin pada masa akan datang, maka anda kemungkinan besar akan memilih satu jumlah sekaligus.

Apa yang perlu dilakukan dengan bayaran pensiun jumlah sekaligus

Sekiranya anda mengambil jumlah sekaligus, pertimbangkan untuk memindahkan wang secara langsung dari pencen anda ke dalam Akaun Persaraan Individu (IRA) untuk memulihkannya daripada dikenakan cukai. Jika syarikat anda menulis cek, anda mempunyai 60 hari untuk memindahkan wang itu ke dalam akaun yang disukai cukai sebelum wang itu dikenakan cukai.

Kecuali jika anda benar-benar memerlukan dana, sebaiknya hindari perbelanjaan sekaligus sebelum bersara. Bukan sahaja anda kehilangan pertumbuhan pelaburan jangka panjang, tetapi anda juga perlu membayar cukai atas wang tunai ditambah penalti pengeluaran awal 10 peratus. Jika anda mempunyai aset penting dalam pelan anda, anda boleh menghadapi bil cukai yang penting.

Dalam IRA peralihan, dana boleh dilaburkan dalam apa jua cara yang anda pilih. Anda juga boleh membeli anuiti dalam IRA untuk menangkap sebahagian daripada pendapatan dijamin itu sendiri.

Beberapa pentadbir pelan persaraan, termasuk Vanguard dan Fidelity Investments, menawarkan nasihat dan alat dalam talian untuk membantu pekerja memutuskan antara anuiti dan sekaligus. Ia bernilai bermain dengan beberapa orang sebelum membuat keputusan. Anda juga boleh menghubungi pelan pelan untuk nasihat berdasarkan keadaan dan matlamat tertentu anda.