Maksimum Sumbangan HSA anda

Perancang kewangan tahu sesuatu yang anda tidak boleh-apabila anda memaksimumkan HSA anda, ada beberapa kelebihan cukai yang kuat. Adakah anda tahu bahawa akaun simpanan kesihatan anda boleh menjadi sebahagian besar daripada telur sarang persaraan anda?

Apakah HSA?

Akaun simpanan kesihatan atau HSA adalah akaun khusus untuk membayar kos penjagaan kesihatan. Kerana kelebihan cukai yang disertakan dengan HSA anda, menyumbang kepada dan menggunakan akaun untuk membayar perbelanjaan perubatan yang berkelayakan memberi anda diskaun yang besar terhadap kos penjagaan kesihatan anda.

Adakah saya Layak?

Tidak semua orang layak untuk HSA. Kelayakan utama ialah anda mesti dilindungi oleh Pelan Kesihatan Deductible Tinggi (HDHP). Seperti namanya, HDHP memerlukan anda membayar sebahagian besar daripada kos penjagaan kesihatan anda sebelum pendahuluan insurans masuk. Untuk memenuhi syarat untuk HSA, pelan mestilah memerlukan anda membayar sekurang-kurangnya $ 1,350 ($ 2,700 untuk pelan keluarga) pertama dan maksimum $ 6,650. ($ 13,300 untuk keluarga).

Amaran: Untuk memenuhi syarat untuk HSA, anda perlu membayar jumlah di atas sebelum insurans membayar apa-apa. Ini bermakna anda bertanggungjawab untuk kos yang diselaraskan oleh doktor dari lawatan. Sekiranya mereka mengecaj syarikat insurans $ 150 untuk lawatan, anda perlu membayar sehingga anda membayar potongan anda. Tetapi ingat, anda boleh menggunakan baki HSA anda untuk membayar kos tersebut.

Sekiranya anda mampu membela bahagian-bahagian penjagaan kesihatan anda sebelum ini, HDHP sering kos kurang daripada pelan insurans kesihatan yang lain dan mungkin layak untuk HSA.

Adakah anda dalam Kesihatan yang Baik?

Tujuan utama HSA anda adalah untuk membayar penjagaan perubatan tetapi jika anda menggunakan seluruh baki anda setiap tahun, anda tidak boleh memanfaatkan manfaat yang diperoleh daripada memegang baki jangka panjang. Atas sebab itu, jangan memikirkan akaun simpanan kesihatan anda sebagai kenderaan pelaburan jika anda mengecilkan baki setiap tahun.

Mengapa Max Out Your HSA?

Manfaat cukai sangat baik sehingga beberapa perancang kewangan mengatakan untuk memaksimumkan HSA anda sebelum menyumbang kepada IRA. Inilah sebabnya:

• Anda mendapat potongan cukai apabila anda menyumbang dana. Sehingga 2018, anda boleh menulis sehingga $ 3,450 sumbangan anda jika anda tunggal atau $ 6,900 untuk pelan keluarga.
• Anda tidak membayar apa-apa cukai selepas pengeluaran anda menggunakan wang untuk membayar perbelanjaan perubatan yang berkelayakan atau premium insurans kesihatan yang layak jika anda berumur 65 tahun.

Dengan IRA, anda mendapat satu atau yang lain; anda mendapat kelebihan cukai apabila anda menyumbang atau semasa anda mengeluarkan tetapi tidak keduanya. Dengan HSA, anda mendapat faedah cukai di kedua-dua belah pihak.

Had Sumbangan

Sehingga 2018, anda boleh menyumbang maksimum $ 3,450 atau $ 6,900 untuk keluarga. (Had yang sama yang layak untuk potongan cukai.) Seperti akaun persaraan lain, had ini menyesuaikan berdasarkan kadar inflasi. Sebaik sahaja anda mencapai caruman yang maksimum, alihkan ke IRA, 401 (k), atau akaun persaraan lain. Juga, seperti akaun persaraan yang lain, anda dibenarkan tambahan $ 1,000 dalam sumbangan apabila anda mencapai umur 55 tahun.

Bayaran Penalti

Sama seperti semua akaun persaraan yang berfaedah, jika anda menggunakan wang untuk sesuatu yang diluar tujuannya, IRS akan memukul anda dengan beberapa penalti yang cukup besar. Dana HSA anda mesti digunakan untuk perbelanjaan perubatan yang berkelayakan. Sekiranya anda menggunakan wang untuk apa-apa lagi, anda membayar cukai pendapatan biasa ke atas pengeluaran ditambah penalti sebanyak 20 peratus. Beberapa pengiraan pantas menunjukkan bahawa anda boleh membayar hampir 50 peratus atau lebih dalam cukai dan penalti jika anda tidak menggunakan wang untuk tujuan yang dimaksudkan.

Sebaik sahaja anda mencapai usia 65, perkara berubah sedikit. Anda boleh menggunakan dana untuk perkara selain perbelanjaan perubatan tetapi anda hanya akan membayar cukai pendapatan biasa.

Sekiranya anda berada dalam keadaan yang baik atau boleh membayar kos perubatan tersebut dari saku sehingga anda mencapai deductible anda, anda boleh memikirkannya sebagai menambah tambahan $ 3,450 atau $ 6,900 kepada maksimum Roth IRA anda setiap tahun. Itulah banyak!

Bagaimana Ia Dilaburkan

Sebelum menggunakan HSA sebagai kenderaan pelaburan, lakukan beberapa penyiasatan. Sekiranya majikan anda menawarkan HDHP dengan akaun simpanan kesihatan, pertimbangkan dulu syarikat yang akan memegang dana HSA. Sekiranya ia tidak lebih daripada akaun simpanan yang sebenar, anda tidak mendapat banyak manfaat daripada memaksimumkannya kerana wang itu tidak dilaburkan. Banyak syarikat membenarkan anda melabur dana menjadi sesuatu yang lebih agresif daripada akaun simpanan tradisional. Jika HSA anda datang dengan pilihan pelaburan, itulah di mana HSA menjadi kenderaan untuk bangunan kekayaan.

Jangan Lupakannya

Walaupun anda layak untuk HSA jika anda bekerja sendiri, kebanyakan orang mendapatkan akaun melalui majikan mereka. Sama seperti 401 (k), apabila anda meninggalkan syarikat anda sekarang, akaun itu adalah milik anda untuk dibawa bersama anda. Selagi anda tetap mendaftar dalam HDHP anda boleh menyumbang kepada HSA anda. Jangan lupa tentang akaun anda dan kumpulkan semua maklumat tentangnya dari jabatan sumber manusia jika anda tidak mempunyai hubungan dengannya pada masa lalu.

Beberapa Matematik Mudah

Untuk menunjukkan kepada anda kuasa HSA, pertimbangkan ini: Demi matematik mudah, katakanlah sumbangan maksimum tidak pernah naik dan anda menyumbang maksimum setiap tahun selama 20 tahun dan memperoleh pulangan 4 peratus.

Kami akan menggunakan kadar pulangan yang sangat konservatif kerana anda akan mempunyai beberapa tahun di mana anda perlu menarik balik beberapa dana untuk perbelanjaan perubatan. Menggunakan nombor ini, anda akan mempunyai baki lebih daripada $ 113,000 yang benar-benar bebas cukai jika digunakan pada perbelanjaan perubatan yang layak.

Apabila anda menanggung perbelanjaan perubatan anda akan menjadi sebahagian besar daripada belanjawan bulanan anda. Mempunyai banyak wang yang diketepikan untuk perbelanjaan yang boleh termasuk penjagaan jangka panjang di kemudian hari membebaskan dana pensiun anda yang lain untuk perkara yang lebih budi bicara.

Jangan melihat akaun simpanan kesihatan anda sebagai sesuatu yang sifar sebelum akhir setiap tahun. Ini adalah alat yang bernilai dalam simpanan simpanan persaraan anda.