Manfaat Sukarela Yang Berjaya Melawan HSA?

Dengan peningkatan pelan penjagaan kesihatan yang boleh dikurangkan di seluruh AS, akaun simpanan kesihatan (HSA) adalah pilihan manfaat pekerja yang menjimatkan kos yang ditawarkan oleh banyak majikan. Pekerja mempunyai peluang untuk mengetepikan pendapatan pra-cukai ke dalam akaun yang mereka boleh gunakan untuk pelbagai keperluan perubatan, termasuk beberapa perkhidmatan kesihatan alternatif seperti terapi urut, penjagaan kiropraktik, dan sokongan nutrisi. Sehingga 2017, SHRM melaporkan bahawa Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri telah menaikkan had-had yang individu boleh mengetepikan dalam HSA mereka (sebanyak $ 50), yang menjadikannya manfaat yang lebih menarik untuk pekerja.

Penggunaan Akaun Simpanan Kesihatan di Amerika Syarikat

Institusi Penyelidikan Manfaat Pekerja menyarankan bahawa "pada 31 Disember 2016, terdapat kira-kira 5.5 juta akaun HSA dengan jumlah aset bernilai $ 11.4 bilion." Kajian itu juga menunjukkan bahawa kebanyakan pemegang akaun HSA cenderung menggunakan akaun mereka untuk menampung perbelanjaan tunai, termasuk potongan, insurans bersama, bayaran bersama dan kos ubat preskripsi. Orang lain menggunakannya seperti menyemak akaun untuk membayar perkhidmatan berkaitan kesihatan atau merancang perbelanjaan perubatan yang besar, walaupun kemampuan untuk melabur dana ini dalam peluang penghematan cukai yang lain.

Pada tahun 2016, EBRI melaporkan sekitar 63 peratus pengguna pelan HSA mengeluarkan dana untuk pelbagai perbelanjaan.

Faedah Sukarela Dapat Memberi Sokongan untuk Mengendalikan Kos Penjagaan Kesihatan

Pilihan lain yang boleh ditawarkan oleh majikan kepada pekerja adalah penggunaan faedah sukarela yang memberikan perlindungan tambahan kepada pekerja. Rancangan diri yang dibiayai sendiri 100 peratus ini dapat membantu mengurangkan kos premium insurans perubatan standard apabila pekerja menggunakan rancangan sukarela. Walau bagaimanapun, mereka berada pada jumlah faedah tetap, yang mengurangkan kos mereka secara dramatik berbanding jenis insurans lain.

Contoh jenis faedah sukarela yang paling umum termasuk:

• Pelan indemniti hospital
• Insurans kemalangan
• Kanser dan insurans penyakit kritikal
• Insurans hayat tambahan
• Insurans pergigian
• Faedah diskaun visi
• Insurans kecacatan jangka pendek dan jangka panjang
• Insurans kecurian identiti
• Insurans haiwan peliharaan
• Pembayaran pinjaman pelajar

Trend Manfaat Sukarela di Amerika Syarikat

Menurut Tinjauan Manfaat dan Perkhidmatan Towers Watson 2016, "92 peratus daripada majikan A.S. percaya manfaat sukarela dan perkhidmatan akan menjadi penting kepada cadangan nilai pekerja mereka dalam tempoh tiga hingga lima tahun akan datang." Pada tahun 2015, peratusan ini adalah 73 peratus. Menjelang 2018, banyak manfaat sukarela di atas akan berada di hampir 80 peratus menawarkan dengan kebanyakan organisasi.

Di manakah Peningkatan Manfaat Sukarela Berada Dari?

Peningkatan jumlah pekerja yang memerlukan manfaat sukarela berasal dari generasi muda yang menuntut lebih banyak kawalan ke atas dolar penjagaan kesihatan mereka. Ramai yang mahukan rancangan penjagaan kesihatan disesuaikan yang memenuhi keperluan unik gaya hidup mereka, dan boleh diselaraskan dengan mudah dari tahun ke tahun ketika mereka berubah. Sebagai contoh, seorang pekerja mungkin mahu insurans haiwan kesayangan. Kemudian pekerja tunggal ini akan berkahwin dan memerlukan insurans tambahan untuk pasangan yang tidak mempunyai cukup dari majikan mereka.

Pada masa yang sama, ramai orang tidak hanya mengeluarkan wang untuk kecemasan seperti generasi lain. Tinjauan Bankrate sebanyak 1,003 orang dewasa menunjukkan bahawa 57 peratus rakyat Amerika tidak mempunyai cukup wang untuk menampung walaupun perbelanjaan yang tidak dijangka $ 500. Perbelanjaan terbesar kepada orang adalah pembaikan kereta dan rumah, dan kos perubatan. Walaupun ekonomi perlahan-lahan pulih, pendapatan tidak dipelihara dengan kos sara hidup sejak akhir tahun 90-an. Oleh itu, peningkatan dalam kedua-dua HSA dan program bantuan sukarela telah memberikan pengguna lebih banyak sumber untuk membayar perbelanjaan perubatan.

Bolehkah Manfaat Sukarela Sebenarnya Mengambil Alih Dari Akaun Simpanan Kesihatan?

Adalah penting untuk diperhatikan bahawa penjagaan kesihatan tidak boleh dan tidak boleh menjadi satu-ukuran-semua-pendekatan pendekatan. Dalam kes akaun simpanan kesihatan serta manfaat sukarela, pekerja mempunyai keputusan sama ada menyertai atau tidak. Mereka juga boleh menentukan berapa banyak pendapatan pra-cukai yang mereka mahu menyumbang kepada rancangan ini. Sesetengah orang mungkin memutuskan untuk menyumbang jumlah maksimum kepada HSA mereka untuk membiayai keperluan penjagaan kesihatan masa depan (seperti pembedahan mahal atau kehamilan), sementara yang lain mungkin menyumbang minimum untuk membayar rawatan dan rawatan pencegahan sahaja.

Pelan manfaat sukarela mungkin merupakan cara yang lebih kos efektif bagi sesetengah pekerja untuk merancang keperluan perubatan. Mereka mungkin berhadapan dengan penyakit serius yang meletakkannya di hospital dengan kerap, dan oleh itu pelan indemniti hospital yang membayar mereka begitu banyak setiap penginapan mungkin lebih masuk akal memandangkan keadaan ini. Seorang pekerja yang sedang menjalani rawatan kemoterapi boleh memilih untuk menjalani pelan penyakit kritikal yang menyediakan sokongan kewangan yang sangat diperlukan untuk kos yang tidak dijangka yang boleh memudaratkan akaun HSA dalam masa beberapa minggu.

HSA vs Insurans Sukarela

Perbezaan antara HSA dan pelan manfaat sukarela digambarkan dengan baik bagaimana ia digunakan.

Akaun simpanan kesihatan adalah dolar pra-cukai yang dihadkan pada jumlah tertentu setiap tahun. Mereka 100 peratus dibiayai sendiri oleh pekerja yang menentukan peratusan pendapatan mereka diperuntukkan ke akaun khas ini setiap tempoh bayar. Dana HSA terakru, tetapi tidak mendapat faedah. Dana tersedia melalui kad debit yang akan dibayar terus kepada pembekal, atau dengan mengemukakan tuntutan yang diluluskan untuk bayaran balik ke dalam akaun bank. Apabila seseorang pekerja menggunakan dana untuk membayar perkhidmatan atau produk perubatan yang diluluskan, ia adalah mengikut budi bicaranya apabila berbuat demikian.

Sesetengah pekerja hanya meninggalkan dana itu sahaja dan menggunakannya sebagai tempat perlindungan cukai.

Faedah sukarela adalah pilihan 'penggunaan atau kehilangan', seperti jenis program manfaat pekerja lain. Setiap bulan, pekerja membayar premium kecil melalui potongan gaji untuk menyertai pelan sukarela pilihan mereka. Mereka 100 peratus dibiayai sendiri, tetapi (tidak seperti HSA) premium rancangan tidak terakru dari masa ke masa. Pekerja mesti memutuskan bila menggunakannya, mesti dimasukkan ke dalam tuntutan yang diluluskan, dan wang itu dibayar secara langsung kepada mereka (bukan penyedia). Ini berlaku untuk setiap acara yang layak. Pada akhir tahun, ahli faedah mempunyai tuntutan yang dibayar, dan mereka mungkin akan meletakkan beberapa wang ini ke dalam satu lagi jenis akaun simpanan.

Tetapi mereka masih perlu membayar cukai ke atasnya.

Jenis-jenis pelan manfaat sukarela yang boleh menggantikan akaun simpanan kesihatan ditentukan oleh jenis keperluan kewangan dan penjagaan yang mempunyai ahli pelan individu. Sebagai contoh, pekerja mungkin mengambil bahagian dalam polisi kemalangan, pelan indemniti hospital, dan pelan penyakit kritikal. Pekerja ini mungkin mengalami luka patah, dengan perjalanan ke bilik kecemasan dan pembedahan berikutnya yang memerlukan penginapan dan terapi di hospital. Pelan kemalangan itu boleh membayar pekerja $ 750 untuk tulang patah, pelan indemniti hospital boleh membayar $ 1,000 sehari untuk penginapan hospital, dan pelan penyakit kritikal akan membayar $ 0.

Jika pekerja mempunyai HSA, dia boleh memilih untuk menggunakannya untuk membayar deduktibles tambahan yang dilakukan dengan menggunakan HDHP standard untuk ubat dan terapi.

Penggunaan pelan manfaat sukarela memberi para pekerja banyak fleksibiliti dalam cara mereka ingin menggunakan dolar penjagaan kesihatan mereka, di mana mereka menerima penjagaan, dan untuk berunding untuk kadar yang lebih rendah. Mereka boleh dibeli sejajar dengan manfaat penjagaan kesihatan yang lain dan dijatuhkan apabila mereka tidak lagi berguna kepada pekerja. Rancangan sukarela adalah sangat murah pada kadar kumpulan, berbanding dengan jenis manfaat lain. Mereka juga boleh dibeli sendiri sekiranya pekerja berada di antara tempoh pendaftaran atau kehilangan liputan.

Adalah penting untuk diperhatikan bahawa sesetengah klinik perubatan menawarkan pilihan sendiri bayar, yang boleh memberikan penjimatan kos untuk penjagaan kesihatan pencegahan dan umum. Dalam kes ini, HSA atau pelan insurans sukarela boleh menawarkan kesepakatan yang lebih baik kepada pekerja bergantung kepada keperluan mereka. Ini tentunya bergantung kepada jenis penjagaan yang disediakan dan proses kelulusan.

Faedah sukarela juga boleh menjadi pengganti yang sesuai untuk pekerja yang baru bermula dengan kerjaya baru. Mereka mungkin tidak akan memperoleh pendapatan yang lebih tinggi daripada HDHP peringkat terendah yang ditawarkan oleh majikan mereka, dan tidak mempunyai masa untuk membina banyak wang dalam dana HSA atau akaun simpanan kecemasan. Dalam kes ini, pelan faedah sukarela boleh memberikan jaring keselamatan sehingga masa mereka dapat menyimpan lebih banyak dalam HSA, atau membayar pelan insurans kesihatan yang boleh dikurangkan dengan majikan.

Kenapa Pekerja Pilih Satu Lebih Dari Yang Lain

Apabila majikan menawarkan faedah sukarela seperti insurans pergigian, penjagaan visi, insurans haiwan dan pilihan lain yang tidak termasuk dalam program insurans kesihatan tradisional, ia dilihat sebagai bonus kepada pekerja. Mereka biasanya tidak melihat ini sebagai pengganti kepada penjagaan kesihatan. Mereka boleh memilih untuk tidak menggunakan HSA untuk pelbagai sebab, termasuk menjadi sihat dan tidak memerlukan banyak penjagaan. Mereka mungkin mempunyai perbelanjaan lain seperti hutang pinjaman pelajar dan kos rumah tangga yang menghalang mereka daripada menjimatkan wang dalam HSA.

Atau mereka mungkin tidak berpendidikan pada perlindungan cukai yang sangat baik yang disediakan oleh HSA.

Ia ragu bahawa pelan insurans sukarela akan mengambil tempat akaun simpanan kesihatan, kerana alasan di atas. Faedah sukarela tidak berfungsi dengan HSA. Apabila mereka digunakan dalam kombinasi dengan pilihan insurans kesihatan dan akaun simpanan kesihatan yang lain, ini adalah apabila pekerja pintar mempunyai kejayaan yang terbaik.

Memahami bagaimana dan kapan untuk menggunakan pelan manfaat sukarela, apabila menggunakan HSA, dan apabila menggunakan insurans perubatan tradisional datang kepada pendidikan dan kesedaran tentang setiap jenis manfaat pelan. Tidak ada 100 peratus cara yang betul untuk menggunakan manfaat kesihatan, tetapi terdapat banyak cara untuk menjimatkan wang untuk penjagaan kesihatan dan menjaga kesihatan. Pekerja harus cuba belajar sebanyak mungkin mengenai semua pilihan ini sebelum membuat pilihan.