Kesalahan Akaun Simpanan Kesihatan yang Mahal

Akaun Simpanan Kesihatan adalah lebih daripada sekadar cara untuk menyimpan untuk perbelanjaan perubatan masa depan. Ia juga boleh menghasilkan kelebihan cukai tertentu, sementara berpotensi memupuk strategi persaraan anda.

Itu penting, memandangkan pasangan berusia 65 tahun akan menghabiskan kira-kira $ 275,000 untuk penjagaan kesihatan semasa bersara. Angka tersebut tidak termasuk kos penjagaan jangka panjang, yang dapat menambah ribuan dolar kepada jumlah keseluruhan.

Medicare boleh mengambil tab untuk beberapa kos penjagaan kesihatan anda semasa bersara, tetapi ia tidak meliputi segala-galanya, termasuk penjagaan jangka panjang. Itulah di mana HSA boleh menjadi tidak ternilai. Anda boleh mengeluarkan wang dari HSA tanpa cukai untuk perbelanjaan perubatan yang layak. Dan, anda juga boleh menekan HSA anda untuk keperluan kewangan lain-dengan peringatan cukai, sudah tentu.

Sekiranya anda mendapat akses ke Akaun Simpanan Kesihatan, penting untuk memastikan anda menggunakannya dengan kelebihan penuhnya. Itu bermula dengan mengelakkan kesilapan biasa ini.

Membingungkan HSA Dengan FSA

Pengaturan Belanja Fleksibel adalah satu lagi jenis akaun tabungan berfaedah untuk penjagaan kesihatan. Walaupun singkatan untuk FSA dan HSA adalah sama, terdapat beberapa perbezaan penting yang perlu diperhatikan jika majikan anda memberi anda pilihan untuk menggunakan sama ada rancangan.

Pertama, HSA membolehkan anda menyimpan lebih banyak untuk penjagaan kesihatan. Bagi 2017, sumbangan sebelum cukai kepada FSA dihadkan pada $ 2,600. Dengan HSA, anda boleh menyumbang $ 3,400 jika anda mempunyai perlindungan dan $ 6,750 untuk liputan keluarga. Had HSA ditetapkan untuk naik ke $ 3,450 dan $ 6,900, masing-masing, pada 2018.

Jadi kenapa penting itu? Sumbangan FSA mengurangkan gaji bercukai anda, sementara sumbangan HSA adalah deduktif cukai. Sama ada cara, anda mendapat rehat cukai tetapi jika anda memaksimumkan HSA anda, yang boleh menghasilkan manfaat cukai yang lebih besar pada akhir tahun ini.

Perkara lain yang perlu diketahui ialah sumbangan FSA tidak berulang dari tahun ke tahun. Dengan HSA, bagaimanapun, anda boleh meninggalkan wang dalam akaun anda sehingga anda memerlukannya. Itu bererti anda tidak perlu bersusah payah untuk membelanjakan pendapatan tersebut setiap tahun. Sebaliknya, anda boleh membiarkan mereka berkembang.

Mengandaikan HSA Tidak Betul Jika Anda Lebih Lama

Jika anda sudah berusia 50-an, anda mungkin berfikir untuk menyumbang kepada HSA adalah masa anda. Pada ketika ini, misalnya, anda mungkin tertumpu pada bermain menangkap dengan pelan 401 (k) anda atau akaun persaraan individu. Ini tidak bermakna, bagaimanapun, bahawa anda masih tidak dapat memanfaatkan HSA di kemudian hari.

Anggap anda berusia 50 tahun dan menyumbang $ 6,000 setahun kepada HSA, sehingga anda mencapai usia 65 tahun. (Ingat, anda tidak boleh lagi menyumbang kepada HSA sebaik sahaja anda mendaftar di Medicare.) Dengan mengandaikan anda mendapat pulangan tahunan 3 peratus dan jatuh ke dalam kurungan cukai 25 peratus, anda boleh mengumpul kira-kira $ 115,000 untuk kos penjagaan kesihatan pada dasar yang ditangguhkan cukai. Walaupun anda menjimatkan kurang dari itu, setiap dolar yang anda letakkan boleh digunakan untuk mengimbangi kos perubatan pada tahun-tahun kemudian anda.

Hilangkan Sumbangan Pencari Majikan

A 401 (k) bukan satu-satunya cara untuk merampas wang percuma dalam bentuk perlawanan syarikat. Majikan juga mempunyai pilihan untuk menawarkan sumbangan yang mencukupi kepada Akaun Simpanan Kesihatan Pekerja. Penangkapan itu adalah jumlah sumbangan kepada akaun-termasuk apa yang anda dan majikan anda tidak dapat melebihi had sumbangan tahunan anda.

Itu bermakna jika anda mempunyai liputan individu untuk 2017 dan majikan anda memadankan 100 peratus daripada apa yang anda simpan, anda boleh menyumbang $ 1,700 dan majikan anda boleh memadankan jumlah yang sama.Struktur pemadanan pelan anda mungkin berbeza tetapi ia patut semak pelan anda untuk melihat apakah perlawanan tersedia, kerana itu mengurangkan jumlah yang anda perlu simpan.

Tidak Memikirkan Gambar Besar

Fungsi utama HSA adalah untuk membantu anda menikmati faedah cukai sambil menjimatkan wang untuk kos penjagaan kesihatan. Walau bagaimanapun, itu bukan satu-satunya cara untuk menggunakan dana HSA. Sebaik sahaja anda mencapai umur 65 tahun, anda boleh mengeluarkan wang dari HSA untuk sebarang tujuan, tanpa penalti. Anda, bagaimanapun, perlu membayar cukai pendapatan biasa ke atas apa-apa yang anda menarik yang tidak digunakan untuk tujuan perubatan.

Itu penting untuk mengetahui, terutama jika anda tidak menanggung banyak wang ke dalam pelan persaraan majikan anda atau IRA seperti yang anda suka. Walaupun anda tidak perlu mengambil HSA untuk membiayai perbelanjaan hidup semasa bersara, ia dapat mengurangkan ketenangan fikiran anda untuk mengetahui bahawa wang itu ada jika anda memerlukannya.

Tidak Mengetahui Perbelanjaan Penjagaan Kesihatan yang Boleh Digunakan untuk HSA

HSA boleh digunakan untuk membayar penjagaan kesihatan tetapi tidak meliputi segala-galanya. Sekiranya anda salah menggunakan dana HSA untuk membayar kos yang tidak layak, anda boleh membuat gigitan cukai. Anda akan dikenakan cukai pendapatan tetap pada wang itu, ditambah dengan penalti cukai tambahan sebanyak 20 peratus jika anda berumur 65 tahun.

Pokoknya? Sekiranya anda mempunyai Akaun Simpanan Kesihatan, pastikan anda membaca butiran pelan anda dengan teliti supaya anda tahu apa yang dilindungi dan apa yang tidak. Dan jangan menghitung HSA jika anda lebih tua, atau jika anda mempunyai akaun lain yang anda gunakan untuk menyimpan untuk persaraan. Sekiranya anda tetap sihat, HSA boleh membantu untuk menambah apa sahaja yang anda perolehi dalam akaun pembrokeran berfaedah atau cukai.